Насколько выгодна ипотечная программа «Отау» для казахстанцев?

Похоже, теперь казахстанцы при выборе квартиры будут особое внимание обращать на количество квадратных метров и на общий счёт в квитанциях. Особенно те, кто приобретет желанные квадратные метры в долг, в ипотеку. Уже в марте стартует новая жилищная программа. Мы о ней говорили, она называлась 9-20-25. Некоторое время оставались непонятными ее условия, например, кто все же может на нее рассчитывать – только молодые граждане до 35 лет или же все? И вот на неделе были озвучены детали. Долгожданная ипотечная программа, в итоге, получила название «Отау» и срок кредитования по ней изменился,  не 25 лет, как мы ожидали раньше – а 19. Сегодня известно, что участвовать в жилищной программе может не только молодежь, но и те, кому за 60, правда с определенными нюансами. И модераторы программы обещают, что новый ипотечный займ будет доступен на протяжении 7 лет. Эксперты уже предрекают рос цен на жилье, они едины во мнении что застройщики и владельцы квартир воспользуются стартом программы и поднимут цены. Однако, позже снова опустят. Дело в том что вливания в кредитную программу «Отау» они небольшие – всего 150 миллиардов тенге, этих денег на всех не хватит. Следовательно участвовать в жилищной программе будет лишь малая часть казахстанцев и их ипотека никак не повлияет на общую ситуацию на рынке недвижимости.  И очевидно, что стагнация на рынке жилья продолжится после, небольшого ипотечного всплеска. Итак, насколько выгодна программа «Отау», сколько казахстанцев смогут приобрести жилье по интересным процентным ставкам, и как быть тем, кто не является вкладчиком Отбасы банка?

Алима Альжанова давно мечтает о собственной крыше над головой. 8 лет назад с семьей переехала в столицу. С тех пор арендуют квартиру и собирают первоначальный взнос для оформления ипотеки. Пытались приобрести жилье через 7-20-25 – безуспешно. Теперь надеются на новую программу.

Алима Альжановна, жительница г. Астаны:
- Пришла проконсультироваться насчет новой программы. Уже 5 лет откладываем на первоначальный взнос. Открыли счет в Отбасы банке. Хотим купить одно или двухкомнатную квартиру.

Женщину здесь прельщают, прежде всего, 20% первоначальный взнос и низкая, по сравнению с банками второго уровня процентная ставка. Однако, есть ряд ограничений для участия. В первую очередь нужно быть действующим вкладчиком Отбасы банка с  депозитом от 1 млн тенге. Чем больше денег на счету, тем лучше. При этом самому депозиту должно быть не  меньше 18  месяцев.  У  участников и  членов семьи не  должно быть в собственности жилья  в течение 5 лет. В  Алматы, Астане, Шымкенте и  областных центрах можно приобрести только первичное жилье. К тому же обязательна постоянная регистрация в мегаполисах. И самое главное, пройдет тот, кто наберет больше баллов.

Условия ипотеки «Отау»:
- Первоначальный взнос от  20%
- Ставка 9% (ГЭСВ от  9.2%)
- Срок кредитования до  19  лет
- Максимальная сумма займа в  Алматы и  Астане  — до 30 млн,
  в  остальных регионах  — до  18  млн
- В  Алматы, Астане, Шымкенте и  областных центрах – первичное жилье.
  Во  всех остальных населенных пунктах – любое жилье.
- Отсутствие у  участников и  членов семьи в собственности жилья.
- Депозит в  Отбасы банке со сроком от 18  месяцев с  миллионом тенге или более.

Жансултан Матай, управляющий директор АО «Отбасы Банк»:
- Прием заявлений будет вестись не одномоментно, на это дается хороший срок – с 1 марта по 30 апреля. Прием заявлений производится в онлайн формате, каждый вкладчик со своего личного кабинета на портале Баспана на сайте otbasybank.kz, подает свое заявление. По итогам приема заявлений, будет производиться ранжирование на тех условиях, что на каждый 1 тыс. тенге, которые имеются на депозите – 25 баллов, и за каждый год вашего депозита будет 25 баллов, если вы состоите в браке, на это дается 10 баллов, если в семье есть дети вне зависимости от количества  - 50 баллов.

Прошедшим этот этап предстоит пройти проверку платежеспособности. Учитываться будет  количество членов семьи и различные расходы: другие займы, комуслуги, бытовые нужды. По  закону доход заёмщика должен превышать ежемесячный платеж по  кредитам в  два раза. Приоритет при отборе будет отдаваться молодым участникам.

Жансултан Матай, управляющий директор АО «Отбасы Банк»:
- 60% будут отдаваться молодым, работающей молодежи, молодым семьям, вкладчикам от 18 до 35 лет. По итогам приема заявлений, условно в начале мая выйдет список, они имеют право в течение 40 дней подать кредитную заявку. При подаче кредитной заявки +надо соответствовать всем требованиям. Кто подтвердит свою платежеспособность, у них будет возможность в течение 6 месяцев посредством портала Баспана.

Нужно учитывать и особенности ипотеки «Отау», предупреждают эксперты. Например, кредит выдадут на  100  % суммы, даже если 20  % вы  уже внесли при оформлении. Это особенность системы жилстройсбережений, рассказывают специалисты. Графика: Сначала оформляют предварительный заём на 8 лет по ставке 9 процентов. Выдаётся он при наличии на депозите 20% от стоимости жилья. Заёмщик продолжает копить на своём депозите деньги и одновременно выплачивать кредит. Потому и  вознаграждение начислят на всю сумму кредита, даже с учётом денег, которые вкладчик уже накопил на депозите. Но, когда соберется 50% от стоимости жилья, заёмщик переходит на жилищный заём с более низкой ставкой, рассказывает специалист ипотечного центра. Для примера он приводит расчеты выплат квартиры стоимостью 20 млн тенге и соответственно с первоначальным взносом в 4 млн тенге.   

Куат Толеуханов, учредитель центра ипотеки:
- В данной таблице рассматриваем квартиру в размере 20 млн тенге, расчеты, платежи по 7-20-25 составляют 115 тыс, по Отау 210 тыс., по стандартной программе банка второго уровня составит где-то 260 тыс. По плюсам и минусам – здесь самая низкая процентная ставка, если брать минусы то это лимиты, ограничения для участия в этих программах. Если рассматривать готовое жилье, то плюсы это нет лимитов , не требуется ремонт, основной минус процентная ставка будет выше, чем по льготным программам. 
- Так я и не поняла, что выгоднее?
- Все думают, что льготные программы они выгодные. Если смотреть стоимость квартир в новостройках, и цены на готовое жилье, за 20 млн можно и двухкомнатную купить. Если смотреть новостройки, то только однокомнатную. Но так как квартиры сдаются от застройщика, сдаются в черновой отделке, в дальнейшем в этих квартирах требуется ремонт. На ремонт если у покупателя нет денег, обычно берут дополнительные кредиты и соответственно за эти кредиты будут минимум платить 100 тыс. тенге, если 100 тыс. прибавить к 210 тыс., то по программе «Отау» выйдет около 300 тыс. тенге. Если брать готовое жилье, то это 260 тыс. тенге. Поэтому нужно подумать – если вы не проходите по этим льготным программа, можно купить готовое жилье даже по сегодняшним стандартным программа банков второго уровня.

Действительно, настолько ли выгодна льготная ипотека, как мы привыкли думать? По расчетам специалистов, такое кредитование порой может обойтись даже дороже, чем квартира на вторичке по стандартным программам банков второго уровня.

Ануар Нуртазин, экономист:
- 9% на 19 лет означает фактически переплату долга как минимум в два раза . Это очень высокий процент на такой длительный срок. Надо ипотечную программу ограничивать сроком максимум на 10 и 12 лет, помимо того, что сами граждане  выплатят одну квартиру застройщику, вторую виде процентов, так еще разница между текущей рыночной ставкой будет выплачена финансовому оператору. Фактически по цене трех квартир покупаем одну.

Причем медлить, выжидая льготные условия не имеет смысла считают эксперты. Ведь квартиры ежегодно только дорожают: за последние три года на вторичном уровне почти на 40%.  Опасаются очередного повышения и экономисты.

Нуржан Биякаев, независимый эксперт по банковским вопросам:
- Предполагаю, что застройщики после длительного застоя, скорее всего воспользуются этим моментом и поведут себя в определенной части спекулятивно. Как поведут себя владельцы вторичного жилья? Увидят, что появились такие программы и подумают: «А почему бы и мне не поднять?». Я предполагаю, что цена на квадратный метр возможно повысится. Но здесь нужно отметить, что в  рамках «Отау» не каждый заемщик сможет пройти. Поэтому застройщики должны понимать – наплыв возможно будет, но не каждый пройдет. Здесь палка о двух концах – как поведут себя застройщики и как будет налажена работа самого Отбасы банка.

Куат Толеуханов, учредитель центра ипотеки:
- Основной момент, который мешает гражданам покупать жилье это рост цен на недвижимость еще один аспект который сильно влияет на оформление ипотеки – это доходы. Доходы населения, если сравнивать с ростом цен на недвижимость, на первичном, на вторичном рынке у нас доходы не так выросли, как цены на жилье.

В самом банке успокаивают: все под контролем и необоснованного роста цен не допустят.

Жансултан Матай, управляющий директор АО «Отбасы Банк»:
- Это будет производиться только на портале Баспана, строительные компании, которые хотят реализовать свои квартиры через программу «Отау», они должны подать заявку на размещение своих объектов на портале. Для недопущения необоснованного роста цен за квадратный метр, цены по этим объектам будут согласовываться с соответствующими специалистами Отбасы банка. Они будут ориентироваться на сложившиеся на сегодня среднерыночные цены. Застройщики, разместившие свои объекты на портале Баспана, они принимают на себя обязательства не повышать цен.

Если вы хотите стать участником программы «Отау», специалисты советуют уже сейчас открывать счет в банке и копить. Ведь программа рассчитана на 7 лет. А если ждать не готовы, то на рынке жилья 22 ипотечные программы от 7 банков второго уровня. Главное определить для себя самый выгодный вариант. Как советуют специалисты, смотреть нужно  не только на платежи,  процентную ставку и переплату, а  учитывать все вместе. А самое главное – правильно рассчитать свои силы и финансовые возможности. Ведь ипотека, с какими бы льготными условиями не была, остается кредитом, который придется тянуть еще долгие годы.

Автор: Роза Сатканова