Как решить проблему закредитованности населения Казахстана?

На неделе Глава государства Касым-Жомарт Токаев принял председателя Агентства по регулированию и развитию финрынка. Мадина Абылкасымова доложила о разработке законопроекта ужесточающего ответственность акционеров  коммерческих банков. К примеру, одно из новшеств  предполагает запрета на выплату дивидендов и бонусов руководителям  до полного погашения средств господдержке которые привлекают финорганизации. По итогам встречи Президент дал Мадине Абылкасымовой ряд точечных поручений, одно из которых – снизить уровень закредитованности населения. Дело в том, что казахстанцы буквально тонут в долгах. На начало осени этого года кредиты, выданные банками второго уровня, выросли до 25 триллиона тенге. Из них почти 17 триллионов тенге – кредиты физлицам. Более 8 миллионов казахстанцев имеют кредиты в банках. Казахстанцы покупают в кредит не только дорогие айфоны, как полагают многие, но даже одежду и еду. Наш корреспондент разбиралась в проблеме  закредитованности населения Казахстана и путях ее решения.

Доступные займы стали уже частью жизни казахстанцев. К тому же, получить кредит наличными – не составляет труда. Достаточно подойти, например, к банкомату и в пару кликов оформить нужную сумму. Правда, в этот момент некоторые забывают о процентных ставках и о том, как будут возвращать долг.

По последним данным, кредиты есть у 8,4 миллиона человек. Сумма просроченной задолженности составляет около полутора триллиона тенге. Это около двух миллионов казахстанцев не могут закрыть свои долги.

На грани просрочки выплат по кредитам и 27-летний житель столицы Сержан, так он попросил себя представить. Молодой человек оформил сразу шесть кредитов. Деньги ушли на лечение зубов, помощь родителям, помощь сестре, покупку бытовой техники и даже продуктов. Из долговой ямы Сержан не может выбраться пять лет.

Сержан, житель г. Астаны:
- Не хочется брать кредитов, но придется из-за зарплаты. Кредиты – это сложно, они оказывают психологическое и финансовое давление. Приходится подрабатывать. 70% моей заработной платы уходит на кредиты. Но с такой зарплатой приходится брать кредиты.  

Эксперты отмечают, что казахстанцам трудно платить по счетам, еще из-за процентных ставок. По подсчетам экономистов, они достаточно высоки. К примеру, в той же Германии потребительский кредит выдается без процентных ставок, у нас же стране ставки эти завышены.

Нуржан Биякаев, независимый эксперт по банковским вопросам:
- Именно со стороны регулятора, поскольку он является уполномоченным органом все-таки снижать порог эффективной ставки вознаграждения, то предложение, которое было с 56 до 44, на сегодняшний день эта норма уже должна быть внедрена, но ее почему-то успешно закрыли. Даже эта ставка, предлагаемая 44%, еще не является самой лучшей. Лично я бы, допустим, снизил бы до 35 даже до 30.

В то же время зависимость от кредита растет из-за низких доходов, где инфляция тоже играет свою роль. Здесь необходимо пересмотреть всю финансово-экономическую политику, считают эксперты.    

Ануар Нуртазин, экономист:
- В первую очередь, нужно снижать эффективную ставку банков 2 уровня и микрофинансовых организаций. Во вторую очередь, нужно повышать доходы населения и делать распределение доходов более справедливым. И третье, нужно брать на контроль всю деятельность финансовых организаций, приводить в соответственное действие, законы о судебном исполнении, приводить в соответствие законы о кодексе.

Проблема также в том, что онлайн-кредитованием часто пользуются совсем юные казахстанцы, которым вовсе нет и 18 лет. И тем более нет работы. Поэтому экспертов волнует сам механизм выдачи займов.   

Нуржан Биякаев, независимый эксперт по банковским вопросам:
- Если агентство сплошным методом, будет проводить проверки либо отслеживать работу банков и МФО, то я думаю, здесь в какой-то части будет порядок.

По законам экономики, кредит – один из двигателей рыночной системы. Благодаря займу стартаперы открывают свое дело, создают рабочие места. Главное, обладать финансовой грамотностью.

Марат Каирленов, экономист, директор консалтинговой компании:
- Каждое производственное рабочее место - это еще 3-4 рабочих места создает в услугах. То есть, этих людей надо кормить, довозить, развлечение и все это создает еще 200-250 тыс. рабочих мест, но потребность-то 800 тыс. Ненормальная ситуация, когда у нас 70% молодежи будут безработными, согласитесь, это социальной стабильности не добавляет.

Как обращаться с деньгами учат в рамках социального проекта «Қарызсыз коғам». В 8 регионах страны прошли обучение более 52 тысяч человек. Интерес определенно есть.

Акмарал Бекмурзаева, руководитель проектного офиса «Қарызсыз Қоғам»:
- Люди имеют от 2 до 4-5 кредитов. Есть кейс, где молодая девушка оформила на себя 16 кредитов, есть кейс 26 кредитов, у нас 13% участников имеют 10 и более кредитов. У нас очень много молодежи от 18 до 23 лет, студенты, не имея стабильных доходов оформляют на себя кредиты точно также, их порядка 36%.

Правда, эксперты предлагают повышать не только знания в области финансов, но и приучать к дисциплине. Это уже на совести самих заемщиков.    

Лаззат Усенбекова, директор по защите прав потребителей ассоциации финансистов Казахстана:
- Зачастую бывает, что человек и разбирается в этих вопросах, но в то же время пользуется разными ситуациями. Когда есть временной лаг, информация еще не поступила в кредитное бюро о его займе, он успевает получить онлайн в микрофинансовых организациях несколько займов, т.е. здесь должна быть финансовая не только грамотность, но и культура, финансовая дисциплина.

Экономисты отмечают, что банки 2-го уровня и микрофинансовые организации должны работать под тотальным контролем Национального банка и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Они также предлагают обратиться к международному опыту, где ключевую роль играет понятие «банковский имидж». Где в приоритете репутация самой организации, а не ссудный портфель.

Авторы: Алия Букенова, Самат Сулейманов, Мухамбетали Тилдабаев