Как казахстанцам выбраться из долговой ямы?

Сельчане-горожане возлагают огромные надежды на новый статус Жетыгена. Говорят, как в любом городе, акимат будет больше внимания уделяться развитию инфраструктуры. Последние 10-15 лет здесь проблемы с качеством питьевой воды, дорогами, электрическими сетями. Жетыгенцы говорят – идея с городом Алатау неплохая, теперь все зависит от исполнения. Например, в ближайшие два десятилетия  в Алатау хотят организовать миллион рабочих мест, и в разговорах с журналистами местные уже жалуются на невысокие заработные платы и закредитованность. Предприниматели в местных магазинах у дома все еще не отказались от долговых тетрадей, и периодически делают пофамильные по квартирные обходы должников. Вообще в нашей стране уже не стесняются статуса «банкрот». Уже больше восьми тысяч казахстанцев признаны неплатежеспособными. Им списаны долги на 15 миллиардов тенге, и в течение пяти лет им запрещено брать банковские займы. Закон о банкротстве физлиц заработал в марте прошлого года. С тех пор 77 тысяч казахстанцев подали заявки на признание банкротами, 60 тысяч получили отказ. В Министерстве финансов работают над упрощением процедуры, и однозначно число банкротов в стране будет только увеличиваться. Проблема закредитованности казахстанцев общеизвестна, больше 8 млн соотечественников имеют долги по займам. Дошло до того что мажилисмены предлагают ограничить доступ к потребительским кредитам тем, у кого есть просрочки по платежам. Экономисты же напротив, считают, что жизнь в кредит – это вполне нормальное явление. Жители западных стран, таким образом, приобретают дома, машины, технику. Однако, там другие процентные ставки и совсем другие доходы. Вот, как раз, над доходами граждан нужно и работать, отмечают экономисты. Как выкарабкаться из долговой ямы материал нашего корреспондента.

- Вот что было на карточке 94 тенге, 4 луковицы купил, лук режу, колбасу кубиками порежу, суп сварю. А вот есть такой общественный фонд, говорят, вот детям надо сбалансированное питание, я говорю да, что вы говорите, а где же деньги брать.

53-летний житель столицы Мансур Жусупов с четырьмя детьми живет, что называется «за чертой бедности». Выплаты АСП и случайные заработки – это и есть весь семейный бюджет. Художник-гравировщик по специальности, по факту – разнорабочий. Зимой кидает снег за пару тысяч тенге, летом изредка бывают заказы по профессии. Но за эти услуги тоже платят немного. Несмотря на все трудности, многодетный отец не отчаивается. Еще год назад положение было куда сложнее. Восемь лет семья находилась в кредитной кабале.

Мансур Жусупов, житель г. Астаны:
- Я взял профессиональную видеокамеру для племянницы оформил на себя, все выплатил все прошло. Я даже не ожидал потом с банка начали звонить, это был 2015 год, стали названивать, вы как добросовестный клиент, мы вам предлагаем до 2 млн. А у меня же трое пацанов, что-то с одним из тренеров разговорились, просил тренер защитные шлемы, перчатки, амуницию. Ладно, говорю, 500 тыс., 28 225 тенге, я думаю в Спид центре волонтером работаю, мне на карту 19 тыс. падает, плюс один портрет нарисовать на памятниках, тогда 6 тысяч тенге стоило, легко потяну.

Потянул лишь несколько выплат, вспоминает Мансур. Далее начались просрочки, пеня, и все свойственные неплательщикам кредитов проблемы.  Счета были заблокированы, отсюда и нежелание работодателя помочь в трудоустройстве, постоянные звонки от коллекторских компаний. Вся жизнь пошла наперекосяк, вспоминает мужчина. Выбраться из многолетней долговой ямы ему помог закон «О банкротстве физлиц».

Мансур Жусупов, житель г. Астаны:
- Как-то в ЦОН зашел, и этот буклет увидел и от людей услышал, что с 3 марта вышел закон о банкротстве и там были определенные правила, я смотрю, поэтому подхожу, получится-не получится, ну что мне терять? Признали банкротом.

Сначала действия закона банкротами признали лишь около 8,5 тысяч казахстанцев. Подавали на эту процедуру чуть больше 78 тысяч человек. В Минфине считают, что причина неэффективности закона кроется в нескольких барьерах. Это обязательность предварительного урегулирования долга с кредитором, ограничение выезда, длительная  просрочка при процедуре восстановления платёжеспособности. Эксперты считают, что этот закон нужно доработать.

Нуржан Биякаев, независимый эксперт по банковским вопросам:
- Сейчас предлагает КД минфин, вносить определенные поправки в закон. Как я и говорил многие такие онлайн-компании, которые сейчас не работают, которых закрыли, не получили лицензии, их не существует, что де факто, что де юре. На самом деле и наши заявители сталкиваются с такой проблемой, что в законе о банкротстве прописано досудебное регулирование. Что такое досудебное урегулирование? Вы подаете заявление кредитору о том, что как-то урегулировать эту проблему и вам должны предоставить официальное ответ-письмо, либо одобряют либо отказывают. Но поскольку вот этого МФО либо банка нет, ну как ты будешь урегулировать?

На рассмотрении депутатов сейчас находится еще один пакет поправок касательно минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков. Одна из мер – запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов при наличии просрочки по кредитам свыше 90 дней. Также обязательным для банков и МФО при выдаче кредита будет требование, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал половины официального дохода заемщика.

Екатерина Смышляева, депутат Мажилиса Парламента РК:
- Теперь вводится определенное ограничение на передачу коллекторским агентствам долгов. То есть, что иногда происходит? Опять же возвращаясь к статистике, которая, по словам банков, якобы, у нас нормальная. Когда идет перепродажа, продажа коллекторским Агентствам кредитов, долговых обязательств, то у банка этот портфель потребительских кредитов, он искусственно занижается. Вроде как нормальная обстановка, но долги не ушли.

Сумма кредитов, выданных населению страны на сегодняшний день превысила больше 17 трлн тенге. По мнению парламентариев, каждый четвертый экономически активный казахстанец, имеет проблемный кредит. Между тем, некоторые эксперты считают, что высокая закредитованность населения это миф, показатели не выше и не ниже среднемирового уровня и ничего страшного, в принципе, не происходит. С этой формулировкой категорически не согласен экономист Толеутай Рахимбеков. Он считает, что банки должны выполнять свою прямую функцию – заняться кредитованием реальной экономики. На сегодня же банки несколько увлеклись выдачей потребительских займов.

Толеутай Рахимбеков, доктор экономических наук:
- Мы видим, что раньше население брало кредиты, чтобы купить квартиру, машину, мебель, в конце концов, съездить на отдых, оплатить ребенку учебу в университете, операцию провести. Сегодня берут кредиты, чтобы хлеб купить, мясо. Эти все деньги, которые поступают на рынок и раскручивают опять ту же инфляцию. То есть, это абсолютно безграмотная денежно-кредитная политика.

В числе главных причин, почему население страны так погрязло в кредитах, эксперты считают, низкие доходы и высокую инфляцию. Именно это толкает большинство втянуться в долговую яму.

Нуржан Биякаев, независимый эксперт по банковским вопросам:
- Это не претензия к нашим гражданам, как вы остановите, если ведет нужда. Здесь основная проблема – вопрос к правительству, потому что уровень доходов у нас очень слабый. Это работа ведомств, минсельхоза по продуктовой линии, министерства промышленности направлениям, а мы только видим отчеты красивые, что там снизили инфляцию, на самом деле сейчас пойдете в магазин, мы не увидим там настолько снижение цен. При этом уровень вашей зарплаты остался на прежнем уровне и вам постоянно не хватает денег.  Понятно, что говорят, что не хватает уровня финансовой грамотности, но это уже третья проблема.

Еще одну проблему в закредитованности казахстанцев эксперты видят в доступности кредитов. Нет жесткого возрастного ценза, не все банки и МФО при выдаче займов соблюдают коэффициент долговой нагрузки, не учитывают пенсионные отчисления, особенно при выдаче онлайн-займов до зарплаты. Эти и другие нюансы сейчас находятся на рассмотрении депутатов. И если исключить все эти коллизии, возможно, ситуация с закредитованностью населения в стране не будет столь удручающей, как сегодня. По крайней мере, это уж точно поможет оградить многих от кредитной зависимости, в частности, тех, кто без особой надобности оформляет в кредит последнюю модель телефона.     

Авторы: Лаура Байбатчанова, Азамат Саметов