На смену банкам приходят универсальные экосистемы, создающие дополнительную стоимость клиенту: возможность оплатить коммуналку, купить билеты или заказать доставку продуктов, получая при этом бонусы и кешбэк. И связь между банковскими продуктами и инвестиционными инструментами становится обязательной при формировании долгосрочных финансовых привычек. В этой системе банк выступает ядром и центром притяжения клиентов. Таким мнением в интервью изданию «Курсив» поделился член Совета директоров Freedom Bank Айдос Жумагулов. И именно такой подход, в том числе при выходе в новые страны, лежит в стратегии Freedom Holding Corp., подчеркнул он.
Изначально при покупке банка в Казахстане холдинг Freedom Holding Corp. рассматривал его как основу для строительства экосистемы. И теперь, через пять лет, этот актив полностью оправдал свое назначение. По словам Айдоса Жумагулова, банк выступает скоростным локомотивом, который прокладывает дорогу для создания силы притяжения всей экосистемы.
«Время одиноких банков (standalone) уходит. Кто бы что ни говорил, без экосистемы в конечном итоге ты останешься нишевым или бутиковым корпоративным банком. Гравитация создаётся только в платформе», — пояснил он. Эволюция хорошо видна на примере Freedom Bank. Так, раньше, когда он был цифровым банком, в приложение клиент заходил раз в месяц погасить кредит, а остальные 95% времени проводил в экосистемах. Но с запуском в 2025 году Freedom SuperApp, которое объединило все сервисы холдинга, появилась гравитация для выстраивания долгосрочных отношений.
Число пользователей многофункционального приложения росло в геометрической прогрессии. Например, за 2026 финансовый год оно удвоилось. Одновременно увеличивалась и клиентская база банка. Сейчас это почти 6 млн человек, отметил член Совета директоров кредитной организации. В следующем году в Freedom рассчитывают увеличить их число до 12 млн, что практически покроет всю экономически активную аудиторию Казахстана.
Как образно выразился Жумагулов, банк строит «рельсы», позволяющие всем сервисам Freedom Holding Corp. коммуницировать с пользователями напрямую, а платёжные решения и программа лояльности создают тот самый эффект притяжения, который удерживает клиента внутри экосистемы. Лояльность достигается не только за счёт универсальности, когда потребитель может получить максимальное количество услуг внутри экосистемы, но и многоплановых программ лояльности. Например, у Freedom Holding есть уникальный кешбэк, который начисляется в собственной валюте, привязанной к цене акций самой компании. По мнению Жумагулова, это формирует не потребительское, а инвестиционное поведение, переводя фокус с сиюминутных трат на долгосрочное накопление и понимание стоимости активов. Ведь клиент становится бенефициаром роста экосистемы. «Последние 20 лет на рынке доминировало потребительское поведение. В последний год мы начали ломать этот паттерн», — сказал он.
Жумагулов сообщил, что граждане страны открыли миллионы брокерских счетов. Клиенты оценили удобство глубокой интеграции банка с брокерским направлением холдинга, получив высокую мобильность капитала. Ликвидность, которая не используется для вложений в ценные бумаги, в один клик может конвертироваться в высокодоходный депозит (а Freedom первым на рынке дал ставку в 20%) и наоборот.
Если посмотреть на эффективность синергии в рамках экосистемы через призму результатов, то банковский сектор по итогам 2026 финансового года (завершился 31 марта) занял второе место после брокерских операций в структуре доходов холдинга, являясь критически важным компонентом бизнес-модели. Общая выручка компании составила $2,191 млрд по сравнению с $2,004 млрд годом ранее. При этом процентные доходы, генерируемые в первую очередь за счёт расширения кредитного портфеля Freedom Bank, составили $882,5 млн, увеличившись на 2% по сравнению с предыдущим периодом, а кредитный портфель самого банка вырос на 29% до $2,045 млрд.
Объём вкладов рос ещё быстрее. Их банк привлёк на 46% больше, чем год назад. Депозитный портфель увеличился до $2,52 млрд. И это системный рост.
«Когда мы купили банк в начале 2021 года, депозитный портфель составлял всего $126 млн. Базовая ставка тогда была около 9%. Сейчас наш портфель — более $3,2 млрд (1,5 трлн тенге)», — сказал в интервью «Курсиву» Жумагулов.
Кстати, в 2025 календарном году кредитная организация вышла в абсолютные лидеры по привлечению вкладов в Казахстане. Организация показала рост почти на 51%, когда в целом по рынку этот показатель был существенно ниже — 15%.
Статистика подтверждает, что холдинг успешно наращивает свою институциональную инфраструктуру, фокусируясь не на отдельных продуктах, а на решении повседневных задач клиентов. В состав экосистемы входят брокерские услуги, страхование (жизни и общее), телеком-услуги, онлайн-ритейл (Arbuz), сервисы по продаже билетов на культурные мероприятия и транспорт, госуслуги. Благодаря взаимодействию с госорганами Freedom Bank первым в Казахстане предлагает полностью цифровую ипотеку и кредитование.
Окном для доступа в экосистему выступает приложение Freedom SuperApp. В марте 2026 года количество его активных пользователей в месяц (MAU) выросло до 2,59 млн по сравнению с 1,02 млн в марте 2025 года, увеличившись на 154% в годовом выражении, следует из отчётности холдинга. Количество активных пользователей в день (DAU) составило в среднем почти 634,6 тыс по сравнению с 183 тыс в марте 2025-го.
Синергия внутри SuperApp обеспечивает существенный экономический эффект: стоимость привлечения клиента через суперприложение на 30% ниже, чем через отдельные приложения. До 20% клиентской базы пользуются тревел-приложением, что свидетельствует о высокой кросс-продажной эффективности. Работа в единой экосистеме не только снижает затраты на привлечение, но и значительно повышает вовлечённость пользователей, создавая устойчивую платформу для долгосрочных отношений.
Ещё одна важная часть — международная экспансия, где приоритетом выступает экспорт технологий и накопленной экспертизы. «SuperApp могут быть развёрнуты практически в любой стране. Адаптировать приходится взаимодействие с государственными сервисами и локальное регулирование», — уверен Жумагулов.
У Freedom Holding Corp. уже есть опыт в Таджикистане, есть большие планы в Грузии, Армении, Пакистане, Турции, странах Евросоюза. Выход на эти рынки позволит создать сеть банков и цифровой финансовой инфраструктуры, соединяющей рынки Центральной Азии и Европы.
В марте 2026 года компания заключила соглашение о покупке 99,32% акций турецкого банка, что позволит использовать его в качестве платформы для финансовых операций в Турции. Одновременно с этим, 1 июня 2026 года Freedom Holding подал заявку во французский регулятор ACPR на получение банковской лицензии и объявил о готовности инвестировать €500 млн в развитие цифрового банка и инфраструктуры в Европе в течение ближайших пяти лет.
Расширение банковского присутствия на международных рынках будет напрямую способствовать приросту клиентской базы и ускоренному развитию всей экосистемы Freedom. Как заявил Айдос Жумагулов, экспорт банковского бизнеса и технологий — огромная часть стратегии, поскольку команда обладает уникальной экспертизой. Выход на новые рынки с населением в десятки миллионов человек (Турция — почти 86 млн, ЕС — потенциальные 50 млн клиентов) создаст дополнительную гравитацию для платформы.